Anschlussfinanzierung - die beste Kreditlösung finden
Bei einer Baufinanzierung ist es typisch, dass sich die gesamte Finanzierung meistens über Jahrzehnte erstreckt. Daher ist es nicht ungewöhnlich, dass nach der sogenannten Erstfinanzierung eine oder sogar mehrere Anschlussfinanzierungen folgen. Es gibt bestimmte Punkte, die Sie in dem Zusammenhang beachten sollten.
Was ist eine Anschlussfinanzierung eigentlich?
Von einer Anschlussfinanzierung wird immer dann gesprochen, wenn es zuvor eine Erstfinanzierung gab, also bereits ein Immobilienkredit existiert. Von der Anschlussfinanzierung wird fast ausschließlich im Bereich der Baufinanzierung gesprochen. Haben Sie zum Beispiel einen Immobilienkredit mit einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren abgeschlossen, brauchen Sie allerdings insgesamt 28 Jahre, um die erhaltene Darlehenssumme komplett zu tilgen, brauchen Sie zwingend nach zehn Jahren eine Anschlussfinanzierung.
Video: Wie funktioniert eine Anschlussfinanzierung? | Baufinanzierung leicht gemacht
Anschlussfinanzierung: Welche Varianten gibt es?
Nehmen wir also an, dass Sie vor knapp zehn Jahren ein Immobiliendarlehen mit einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren abgeschlossen haben und sich deshalb um die bevorstehende Anschlussfinanzierung kümmern müssen. In diesem Fall gibt es mehrere Varianten, die unter solchen Voraussetzungen denkbar sind, insbesondere:
- Verlängerung des Immobilienkredites (zu aktuellen Konditionen) bei der gleichen Bank
- Wechsel zu einem anderen Kreditgeber mit Anschlussfinanzierung
- Forwarddarlehen
Meistens ist die Situation vor einer Anschlussfinanzierung so, dass Sie sich über die aktuellen Kreditangebote am Markt informieren. Dies ist definitiv ratsam, denn nicht wenige Kreditnehmer machen den Fehler, davon auszugehen, dass die Anschlussfinanzierung als Verlängerung des Erstkredites am besten bei der Hausbank stattfinden sollte. Dabei entgehen Ihnen eigentlich allerdings Chancen, zukünftig vielleicht Zinskosten zu sparen, indem Sie ein besseres Angebot finden. Sollte dies der Fall sein, wechseln Sie zu einer anderen Bank, nachdem Sie den existierenden Immobilienkredit durch das neue Anschlussdarlehen abgelöst haben.
Eine besondere Variante der Anschlussfinanzierung ist das sogenannte Forward-Darlehen. Dieses schließen Sie allerdings bereits einige Jahre ab, bevor die aktuelle Zinsfestschreibung abläuft. Es handelt sich demzufolge beim Forwardkredit um eine Art vorgezogene Anschlussfinanzierung. Zwar wird der Kreditbetrag erst mit Fälligkeit Ihres bisherigen Immobilienkredites ausgezahlt, aber Sie sichern sich mittels des Forward-Darlehens dennoch die derzeitigen günstigen Zinsen bereits für die zukünftige Anschlussfinanzierung. Dafür zahlen Sie lediglich einen nicht hohen Zinsaufschlag gegenüber den üblichen Zinskonditionen, wie sie aktuell am Markt vorherrschen.
Bei vorzeitiger Anschlussfinanzierung: Vorfälligkeitsentschädigung
Meistens kommt die Anschlussfinanzierung dann zum Tragen, wenn der bereits vorhandene Kredit bzw. die Zinsfestschreibung ausläuft. Manche Kreditnehmer möchten allerdings den existierenden Immobilienkredit vorzeitig ablösen, weil sie zum Beispiel günstigere Angebote am Markt gefunden haben. Eine solche vorzeitige Ablösung eines Immobiliendarlehens hat allerdings meistens zur Folge, dass der Kreditnehmer eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen muss. Es gibt nur wenige Ausnahmen, wann dies nicht zutrifft, die Sie allerdings auf jeden Fall im Kopf behalten sollten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung müssen Sie unter folgenden Voraussetzungen selbst einer vorzeitigen Ablösung des Immobiliendarlehens und damit einer vorzeitigen Anschlussfinanzierung nicht zahlen:
- Bestehender Kredit ist ein variabel verzinsliches Immobiliendarlehen
- Ihre Zinsfestschreibung läuft bereits mindestens zehn Jahre
- Es existiert ein Sonderkündigungsrecht
- Vereinbarung bei Vertragsabschluss mit der Bank
Besonders interessant ist der zweite Punkt. Viele Kreditnehmer wissen nämlich nicht, dass sie trotz einer vereinbarten Zinsfestschreibung nach mehr als zehn Jahren die Möglichkeit haben, den Kredit ohne dass Zahlen einer Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig abzulösen. Gleiches gilt unter der Voraussetzung, dass es sich um ein variabel verzinsliches Immobiliendarlehen handelt. Dann hat die Bank nämlich vorher jederzeit die Möglichkeit, den Zinssatz anzupassen und würde daher durch eine vorzeitige Ablösung Ihrerseits auch keinen finanziellen Schaden erleiden.
Anschlussfinanzierung: Auf die aktuellen Konditionen achten
Nicht selten begehen Kreditnehmer den Fehler, dass Sie der Auffassung sind, dass die anstehende Anschlussfinanzierung mit den gleichen Konditionen abgeschlossen würde, als es beim bisherigen Darlehen der Fall ist. Dies ist definitiv nicht so! Bei einer Anschlussfinanzierung gelten stets die aktuellen Konditionen, die von der jeweiligen Bank veranschlagt werden. Deshalb ist es sehr wichtig, dass Sie sich mehrere Kreditangebote betrachten und so die Möglichkeit haben, das derzeit für Sie am besten passende Darlehensangebot zu finden.